省钱大法！401k，Roth IRA，保险等如何省税？
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看到地里蛮多人都对基本的财务知识一头雾水， 深感自己有责任贡献一下自己的知识。
我是谁？十多年前， 高中自己diy 来美读大学，大学毕业混了几个四大做审计，现在职场焦虑奔三中的小姐姐（捂脸）。（你看那些25的妹纸都叫自己阿姨了，呵呵呵呵 ）
我虽然是CPA，但常年不接触个人税务，以下内容仅仅是我自己了解的分享出来，不应该作为tax planning的任何意见也不承担信息的准确性。
1.Commuter benefit
先说说这个，可能好多职场新人不知道，比如当年的我。大家每个月都有固定的通勤费（火车票，地铁，停车费等等），这些费用如果直接从钱包里掏出来那可就亏了！！ 因为这些钱是可以不算在taxable income 里面的。什么是taxable income ，这个就是直接乘以税率的数字，所以越小越好。各个公司基本上都会有通勤福利，就是类似wageworks之类的。
该怎么做？以wageworks 为例：
1.如选择transitplan，不要选择直接买地铁或者火车票， 选择充值一个debitcard，然后每个月直接从paycheck 上存钱到这张卡，再用这张卡买各种地铁票。每个月最多可以存$265(每年会变化)。2.如果选择parkingplan，就可以直接填自己停车的地方，每个月想扣的钱。然后呢这个钱会直接从paycheck扣除，存到你的wagework acct。接着link你的银行账户到wageworks，每个月submit claim 就好了，等claim批了，你的钱就会到银行账户了。
2. 401k
401k 就是自己现在存钱且投资，给自己以后老了用。公司也会给你存一些，一般取决于你自己存多少，然后公司match。一般公司会等一段时间才会vest，只有vested balance 才是真正到你口袋的钱。其他的都是虚的，一辞职就没了。假设A 公司会match前5% contribution的100%， 那就一定至少存到5%，否则公司的那部分就亏了。这样的话，至少有10%的收入是存下来的。既然知道要存了，那存什么呢？有好几种，区别主要在税收上。
a. Traditional 401k （pre-tax）：contribution不交税，退休时所取的钱交税。注意了，退休时取的钱是包括了initial contribution + 这些年赚的钱的。我认为选这种的话，税还是交蛮多的因为退休的时候已经有了几十年的earning积累。
b. Roth 401k：与 traditional 401k不同，这个是现在交税的，之后赚的钱是不用交税的，所以退休时取得钱是不用交税，因为已经交过了。
以上这两种401k 每年都是有一定限额的，2019年的限额是$19,000(结了婚的自行查一下).以上两种plan选哪种，这个就需要自己计算一下了。看看现在自己在federal tax 哪一档，退休的时候可能一年的收入会在那一档，还有预计未来几十年401k会赚多少钱，存钱过程中会不会结婚，配偶会不会没有工作，会不会有小孩之类。两者可以随时调整的，比如说我这个月想把钱放在pre-tax，下个月想放roth这都是可以的，直接fidelity之类改就可以，没有费用的。所以可以考虑说，在tax rate 比较低的时候放roth。
c. After-tax contribution：这个选择不是所有公司都有，是最近几年才开始比较多公司有的。这个呢和之前的pre-taxand Roth 401k 是不一样的。不受$19,000的限制。每年的最大限额是$56,000.Contribution 是要交税的，earning也是要交税的，你肯定会问了那这个有什么好处？好处在于，这个每年存的$56,000有可能（注意是有可能）转为Roth IRA。Roth IRA 的earning是不收税的！！！什么人可以转呢？
这个时候就是看公司是不是真爱的时刻到啦公司允许In-service transfer才可以！！这个是什么？这个就是允许还在这家公司工作的情况下将after-tax contribution 转到 Roth IRA。也就是说，如果年初的时候，选择了after-tax contribution ，同时开了roth IRA 的账户，然后立刻将after-tax 401k 的钱转到ROTH IRA， 这样剩下一年赚的钱和之后赚的都不用交税了哦！
如果没有in-service transfer 还有不有必要存呢？这个我觉得还是可以的，毕竟大家辞职的时候，存的钱不就又可以转入roth ira 了吗？！之后赚的钱不还是可以省税嘛。
3. Roth IRA
这个只限于收入低于$135,000 的，介于各位好像工资都远高于这个就算了。如果你没有的话，每年可以存$6500, 赚的钱不交税。可以在很多地方开，各个brokerage 都大同小异，可以买基本你所有想买的产品。
4. Health insurance与税务的考虑
每年选保险的时候公司都会给出几个不同的plan，各个公司不一样，但大都是给三种选择，对税的影响主要在deductible上。
如果选的plan有FSA 或者HSA, 现在存到FSA 和HSA 里面的钱是pre-tax， 也就是像之前说的是减少taxable income 的。不同的是FSA里面的钱如果每年没有用完的话是自动作废的，HSA就不同了，里面的钱永远是你的。
重点来讲下HSA,这可是个省税的好东西。特别像现在年轻，病痛比较少，平常也就常规检查保险基本全包了，开销其实很少。但是选了HSA也就代表你选的保险是最“差”的一种， 也就是你的deductible是很高的，可能是1500或者更多。除了看常规的检查，任何超出的部分，你自己必须先付钱直到超过了1500保险公司才可能付个70%之类的。举个自己的经历，脸上有痘去看个皮肤科医生，看一次医生的费用大概在200-300左右。拿药的话那就更贵了，都好几千的。不过一般医生会给很多coupon最后自己付个150左右。自己觉得挺便宜的，毕竟相比各种天价保养品（完全没效果），150的药膏们还是超级有效的。
回来正题，HSA里面的钱呢一般是会和401k在同一家公司管理，fidelity之类。然后里面的钱是可以选择各种投资的产品的，根据每个公司提供的不一样可以选择。里面赚的钱也是不收税的。用的时候有要求，只能用于医疗相关的，比如针灸（一般需要医生处方），physicaltherapist, 修补牙齿之类，还有一些指定的防晒霜也是可以的。所以HSA真的是进出都不交税，完美！！当然，选带HSA 的保险不能只考虑到省税！！一定要根据自己公司的保险premium，你自己的医疗花销来，这个需要具体估算～
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